Stroža pravila za uplate. Greška ljude može skupo koštati

Od sutra se uvode nova pravila koja će zahtijevati da se ime primaoca i IBAN (međunarodni broj bankovnog računa) kod svih bankovnih transakcija strogo podudaraju.

Sve je to dio Uredbe o instant plaćanjima (IPR), koja je već uvela obavezu da sve banke u evrozoni od januara ove godine moraju biti sposobne primati instant kreditne transfere u evrima, a od 9. oktobra 2025. i slati takve uplate, čime se korisnicima osigurava da sredstva mogu biti prebačena u roku od nekoliko sekundi, bez obzira na dan u nedjelji ili praznike.

Od sutra se uvodi i nova sigurnosna mjera Verification of Payee (VoP), poznata i kao „semafor provjera“, kojom se provjerava podudarnost imena primaoca i IBAN-a kod svake transakcije. Cilj je spriječiti prevare, smanjiti greške i povećati povjerenje u digitalna plaćanja. Sam VoP nije ograničen samo na instantna plaćanja, već se primjenjuje na sve kreditne transfere u evrima. Usluga će biti potpuno besplatna.

Žele se spriječiti prevare

Od uvođenja SEPA plaćanja (Jedinstveno evropsko platno područje, koje omogućava standardizovane i brze transfere u evrima), transferi u evrima obrađuju se samo na osnovu IBAN-a, dok se ime primaoca ne provjerava, što su prevaranti koristili za različite prevare, kao što su lažni računi ili manipulacije poznatim imenima primalaca.

Novi sistem VoP funkcioniše kao automatska provjera u pozadini svake transakcije, upoređujući uneseno ime i IBAN, a rezultati su prikazani u obliku semafora.

Zelena oznaka znači da se ime i IBAN u potpunosti podudaraju i da je uplata sigurna za izvršenje. Žuta oznaka upozorava na manje razlike, poput slovnih grešaka ili razmjene redoslijeda imena i prezimena, pri čemu je uplata moguća, ali s određenim rizikom. Crvena oznaka označava nepodudaranje podataka, što zahtijeva dodatnu provjeru prije nastavka s uplatom.

Pratite upozorenja

Ako pružalac platnih usluga ne omogući sistem Verification of Payee (VoP) ili ne informiše korisnika o ishodu provjere, a uplata završi na pogrešnom računu, banka platioca biće dužna u cijelosti nadoknaditi štetu i vratiti stanje računa na prijašnje. S druge strane, ako korisnik primi upozorenje (crvenu ili žutu oznaku) o neusklađenosti podataka, ali ipak odluči nastaviti s plaćanjem, sva dalja odgovornost za eventualni gubitak pada na samog korisnika.

Kako navodi PwC Legal, BaFin (njemačko Savezno tijelo za finansijski nadzor) objavio je često postavljana pitanja o ovoj temi, navodeći da će implementacija VoP rješenja zahtijevati opsežno testiranje i tehničku primjenu, ali jednako tako i ažuriranje opštih uslova i odredbi.

„VoP odgovori moraju biti dostavljeni u roku od nekoliko sekundi, čak i u scenarijima velikog obima kao što su grupna plaćanja. Procesi moraju biti osmišljeni tako da se osigura pouzdan i visoko učinkovit rad u svakom trenutku.

Zahtjevi u stvarnom vremenu postavljaju velike izazove za performanse sistema, posebno u kontekstu provjere sankcija i drugih funkcionalnosti postojećih platnih i/ili bankarskih sistema“, navodi se.

Kako će izgledati provjera?

Banke su obavezne svojim klijentima omogućiti provjeru naziva svih primalaca plaćanja koji imaju račun u bilo kojoj zemlji Evropske unije ili Evropskog ekonomskog prostora. Kada prilikom unosa naloga za plaćanje platilac upiše broj računa (IBAN) i naziv primaoca, njegova banka automatski šalje upit banci primaoca kako bi provjerila podudaraju li se ti podaci.

Nakon što dobije odgovor, banka platioca obavještava svog klijenta jednom od tri moguće poruke:

• Naziv se podudara (uneseni naziv primaoca plaćanja u potpunosti odgovara nazivu koji je povezan s tim IBAN-om);
• Naziv se gotovo podudara (uneseni naziv primaoca plaćanja gotovo se podudara s nazivom koji je pridružen navedenom IBAN-u. U tom slučaju klijent dobija i informaciju o tačnom nazivu primaoca koji se kod banke vodi uz taj IBAN);
• Naziv se ne podudara (uneseni naziv primaoca ne odgovara nazivu koji je povezan s navedenim IBAN-om. U tom slučaju banka dodatno upozorava klijenta da bi ovakvo plaćanje moglo dovesti do prenosa sredstava na račun koji ne pripada naznačenom primaocu).

Banke će morati poboljšati infrastrukturu

Ernst & Young (Ernst i Jang) ističe da će usklađenost s novim regulatornim zahtjevima zahtijevati značajna ulaganja u tehničke i operativne nadogradnje za omogućavanje plaćanja u stvarnom vremenu.

„Banke i pružaoci platnih usluga moraju poboljšati infrastrukturu, implementirati sisteme za otkrivanje prevara i provjeru sankcija, te dizajnirati korisnički prilagođena sučelja za instantna plaćanja“, navodi se u izvještaju EY-a (Ernst i Jang).

SBS, globalna kompanija za finansijsku tehnologiju, naglašava da se VoP ističe kao jedan od tehnički najzahtjevnijih elemenata Uredbe o instant plaćanjima. Dodaju da je VoP veliki korak naprijed u sprečavanju prevara, ali i da uvodi značajne operativne izazove za banke i fintek kompanije.

SBS zaključuje da VoP predstavlja prekretnicu za evropski sistem plaćanja, jer će značajno povećati sigurnost i povjerenje korisnika u digitalne transakcije.

Zasad bez odgovora HNB-a

Pitali smo Hrvatsku narodnu banku jesu li banke već završile testiranje ovog sistema i ima li do sada zabilježenih problema u praksi u probnom periodu, ali do zaključenja teksta nismo dobili odgovor.

Evropsko vijeće za plaćanja (EPC – European Payments Council) objavilo je VoP Scheme Rulebook, dokument koji definiše sve tehničke i operativne standarde potrebne za primjenu sistema. Ovaj pravilnik služi kao zajednički okvir za sve pružaoce platnih usluga u EU.

Zemlje Evropske unije koje ne koriste evro dobiće dodatno vrijeme do 9. jula 2027. za implementaciju ove usluge.

(Indeks)